Mange som har fått en betalingsanmerkning er redde for at det blir umulig å leie bolig. Særlig i pressområder kan det føles som om alle utleiere krever «plettfri økonomi». I praksis er bildet mer nyansert. Det er fullt mulig å leie bolig selv om du har betalingsanmerkning, men veien frem kan være litt annerledes, og du må ofte være mer forberedt enn andre.

Det er viktig å skille mellom profesjonelle utleiere og private enkeltutleiere. Profesjonelle aktører, som utleiemeglere og store gårdeiere, vil nesten alltid kredittsjekke deg. Private personer som leier ut en kjellerleilighet, hybel eller egen leilighet, kredittsjekker langt sjeldnere, og legger ofte mer vekt på inntrykket de får av deg som person.

Forskjellen mellom profesjonelle utleiere og private utleiere

Når du søker bolig, er det lurt å tenke gjennom hvem som eier boligen og hvordan utleien organiseres. Det har mye å si for hvordan en betalingsanmerkning blir vurdert.

Profesjonelle utleiere og utleiemeglere

Profesjonelle utleiere kan være:

  • Eiendomsselskaper som eier mange leiligheter
  • Utleiemeglere som forvalter boliger på vegne av andre
  • Boligbyggelag, studentsamskipnader og andre organisasjoner som leier ut systematisk

Disse har ofte klare rutiner og kriterier for hvem de godtar som leietakere. Vanlig praksis er:

  • Det gjennomføres kredittsjekk på alle aktuelle leietakere før kontrakt signeres.
  • Betalingsanmerkninger registreres som et risikotegn, særlig hvis det gjelder nyere eller uoppgjorte saker.
  • Det kan være interne retningslinjer om at visse typer anmerkninger automatisk gir avslag, mens andre vurderes konkret.

Samtidig er ikke betalingsanmerkning nødvendigvis et absolutt hinder. Flere profesjonelle aktører vurderer hele situasjonen din, ikke bare en enkelt anmerkning. De kan for eksempel se på:

  • Om du har fast inntekt eller trygd
  • Om anmerkningene er gamle eller nye
  • Om anmerkningene gjelder små beløp eller større mislighold
  • Om sakene er delvis oppgjort

Private enkeltutleiere

Private enkeltutleiere er typisk:

  • En person eller familie som leier ut en kjellerleilighet eller hybel
  • Eiere av leilighet som leier ut mens de bor et annet sted
  • Små investorer med én eller to boliger til utleie

Disse har ofte mer fleksibilitet og færre formaliserte rutiner. Mange private utleiere:

  • Foretar ikke kredittsjekk i det hele tatt, men går på magefølelse og referanser
  • Er mest opptatt av stabilitet, ryddighet og personlig inntrykk
  • Kan være villige til å strekke seg langt for en leietaker som fremstår ærlig og ansvarlig

Det betyr ikke at betalingsanmerkninger er uviktige, men at de ofte spiller en mindre formell rolle. Mange private utleiere spør heller hvordan økonomien din ser ut nå, enn hva som har skjedd tidligere.

Små betalingsanmerkninger trenger ikke stoppe deg

Ikke alle betalingsanmerkninger er like alvorlige. For en profesjonell utleier er det stor forskjell på:

  • En enkelt gammel anmerkning på et mindre beløp, som for eksempel en gammel strømregning eller et småkrav som eknskje er delvis gjort opp.
  • Flere nye og uoppgjorte anmerkninger knyttet til lån, gjentatte inkassosaker eller tvangsinndrivelse.

Mange profesjonelle aktører vil være mer åpne for å godta leietakere med mindre og eldre anmerkninger, særlig hvis økonomien nå er mer stabil. De kan likevel ønske ekstra sikkerhet, for eksempel i form av:

  • Større depositum enn normalt
  • Depositum på sperret konto som ikke kan røres
  • Leietakergaranti fra NAV eller annen tredjepart

På den måten kan utleier redusere risikoen, samtidig som du får en sjanse til å leie.

Større depositum som sikkerhet

En typisk løsning når utleier er usikker, er å be om høyere depositum enn det som ellers ville vært aktuelt. Det kan for eksempel bety:

  • Fire til seks måneders husleie i depositum i stedet for tre
  • En kombinasjon av depositum og forskuddsbetalt husleie

For profesjonelle utleiere kan det være lettere å gi klarsignal til en leietaker med betalingsanmerkning hvis de vet at det står et solid depositum på konto. De vil da ha en økonomisk buffer dersom noe skulle gå galt.

Utfordringen er at du som har betalingsanmerkning ofte ikke har mye penger tilgjengelig. Det gjør det ekstra viktig å undersøke muligheter for garantiordninger og støtteordninger, spesielt dersom du har lav inntekt eller er i en vanskelig situasjon.

NAV-garanti og andre garantiordninger

For personer som ikke har mulighet til å stille stort depositum, kan garanti fra NAV eller andre garantier være en nøkkel. Dette vurderes individuelt, og praksis kan variere mellom kommuner, men i mange tilfeller kan NAV:

  • Stille depositumsgaranti i stedet for at du deponerer penger selv
  • Gi en begrenset garanti, for eksempel opp til et visst beløp eller for en viss periode

Fra utleiers ståsted kan en NAV-garanti oppleves som trygg nok. Dermed kan en profesjonell utleier være mer villig til å godta en leietaker med betalingsanmerkning hvis:

  • Husleien er tilpasset inntekten din
  • NAV-garantien dekker en betydelig del av risikoen
  • Du ellers fremstår ryddig og strukturert

Det er derfor lurt å snakke med NAV i god tid hvis du vet at du trenger ny bolig, og du har betalingsanmerkninger. Da vet du hva du kan tilby utleier før du går på visning.

Hvordan kan du selv øke sjansen for å få leid?

Selv om du har betalingsanmerkning, kan måten du fremstår på og hvordan du legger opp prosessen, gjøre stor forskjell. Her er noen konkrete grep som ofte hjelper:

Vær åpen og ærlig om situasjonen

Mange utleiere blir mer skeptiske hvis de oppdager betalingsanmerkninger «bak ryggen» på en leietaker. Det kan derfor være klokt å:

  • Være åpen om at du har betalingsanmerkning, særlig overfor profesjonelle utleiere
  • Forklare kort hva som skjedde, uten å gå i detaljer – for eksempel sykdom, samlivsbrudd eller periode med arbeidsledighet
  • Vise at situasjonen nå er mer stabil – fast jobb, trygd eller annen forutsigbar inntekt

Når du tar temaet opp selv, signaliserer du at du er ærlig og realistisk. Det kan veie tungt for en utleier som vurderer å ta en sjanse.

Vis at husleien er håndterbar

Utleiere, spesielt profesjonelle, vil gjerne se at husleien står i rimelig forhold til inntekten din. Det kan være en fordel å:

  • Velge en bolig med husleie som passer økonomien din, ikke presse deg til smertegrensen
  • Ha dokumentasjon på inntekt klar – lønnsslipper, vedtak om trygd, arbeidskontrakt
  • Forklare hvordan du har tenkt å prioritere husleien – for eksempel at husleie alltid betales først

Jo mer overbevisende du kan vise at du faktisk har råd til husleien, desto mindre vil utleier fokusere på gamle betalingsproblemer.

Bruk referanser hvis du har det

Hvis du har leid bolig tidligere, kan en god referanse fra tidligere utleier være gull verdt. En referanse som bekrefter at du:

  • Alltid betalte husleien i tide
  • Behandlet boligen pent
  • Var en ryddig og enkel leietaker å forholde seg til

kan veie tyngre enn en gammel betalingsanmerkning, spesielt hos private utleiere, men også hos enkelte profesjonelle aktører.

Strategi: Hvor bør du lete etter bolig?

Hvis du har betalingsanmerkning, kan det være lurt å ha en bevisst strategi for hvor du leter:

  • Se etter private utleiere på markedsplasser og boligportaler, ikke bare profesjonelle meglerfirmaer.
  • Vurder boliger utenfor de mest populære områdene, der konkurransen er litt mindre.
  • Vær åpen for mindre boliger eller enklere standard som første steg, så kan du heller bytte opp senere.

Jo mer fleksibel du er når det gjelder beliggenhet og standard, desto flere utleiere kan være villige til å gi deg en sjanse selv om økonomihistorikken ikke er perfekt.

Hva hvis du får avslag på grunn av betalingsanmerkning?

Det er dessverre ikke uvanlig å oppleve avslag. Men et avslag betyr ikke at løpet er kjørt. Du kan:

  • Spørre høflig om begrunnelse – noen vil være åpne om at det kun handler om betalingsanmerkning.
  • Bruke tilbakemeldingen til å justere strategi – for eksempel tilby større depositum eller fremlegge NAV-garanti neste gang.
  • Fortsette å søke – ofte handler det om å treffe den rette utleieren som er villig til å se hele bildet.

Avslag vil alltid føles tungt, men det betyr ikke at alle utleiere vil reagere likt. Det er store forskjeller i praksis.

Oppsummert om å leie bolig med betalingsanmerkning

Betalingsanmerkning gjør det uten tvil mer krevende å leie bolig, særlig hos profesjonelle utleiefirmaer som rutinemessig kredittsjekker alle søkere. Samtidig er det viktig å huske at:

  • Private enkeltutleiere ofte ikke kredittsjekker, eller legger mer vekt på personlig inntrykk og referanser.
  • Mindre og eldre betalingsanmerkninger ikke nødvendigvis sperrer alle dører, særlig hvis du kan stille ekstra sikkerhet.
  • Profesjonelle utleiere noen ganger godtar leietakere med anmerkninger når det foreligger større depositum eller NAV-garanti.

Med god forberedelse, åpenhet om situasjonen og vilje til å finne praktiske løsninger, er det fullt mulig å få tak over hodet selv om økonomien ikke har vært perfekt tidligere.