En betalingsanmerkning er alvorlig for både privatpersoner og bedrifter. Den kan gjøre det vanskelig å få lån, kredittkort, abonnementer og leieavtaler. Nettopp derfor er det viktig at opplysningene er riktige. Hvis du oppdager at det er registrert en betalingsanmerkning som er feil, utdatert eller mangelfull, har du rett til å klage og kreve at den blir rettet eller slettet.

I Norge kan du alltid klage både til kredittopplysningsbyrået som har registrert betalingsanmerkningen, og til den aktøren som har meldt inn grunnlaget for anmerkningen, for eksempel inkassobyrå, bank, offentlig etat eller namsfogden. I mange tilfeller må begge ledd rydde opp før anmerkningen faktisk forsvinner.

Typiske grunner til at en betalingsanmerkning er uriktig

En betalingsanmerkning kan være «uriktig» på flere måter. Det betyr ikke bare at kravet er direkte feil, men også at opplysningene er ufullstendige, utdaterte eller mangler viktig informasjon. Noen vanlige situasjoner er:

  • Kravet er betalt, men betalingsanmerkningen står fortsatt registrert.
  • Feil person er registrert – for eksempel sammenblanding av personer med likt navn.
  • Feil beløp eller feil kreditor ligger til grunn for anmerkningen.
  • Kravet er omtvistet, og du har protestert, men det er likevel registrert betalingsanmerkning.
  • Utlegg eller «intet til utlegg» er opphevet eller falt bort, men namsfogdens avgjørelse er ikke fulgt opp i registrene.
  • Anmerkningen er for gammel og burde vært slettet etter gjeldende tidsfrister.

I alle disse tilfellene har du rett til å be om at opplysningene blir rettet eller slettet. Kredittopplysninger skal være korrekte, relevante og oppdaterte.

To spor i klageprosessen: Innmelder og kredittopplysningsbyrå

Når du vil klage på en uriktig betalingsanmerkning, er det lurt å tenke på prosessen i to spor:

  1. Innmelder – den som har meldt inn grunnlaget for anmerkningen (for eksempel inkassobyrå, bank, offentlig etat eller namsfogden).
  2. Kredittopplysningsbyrået – selskapet som har registrert og formidler betalingsanmerkningen til banker, butikker og andre som kredittsjekker.

Begge har et selvstendig ansvar: Innmelderen må gi riktige og oppdaterte opplysninger, og kredittopplysningsbyrået må sørge for at registrene deres er korrekte og slettet når grunnlaget faller bort.

Steg 1: Skaff oversikt over hva som er registrert

Før du klager, bør du skaffe deg en fullstendig oversikt over hva som faktisk står registrert. Det kan du gjøre på flere måter:

Noter ned saksnummer, navn på kreditor, beløp, dato for registrering og hvilken type grunnlag som er oppgitt (for eksempel utlegg, «intet til utlegg», misligholdt lån m.m.). Disse opplysningene er viktige når du skal klage.

Steg 2: Samle dokumentasjon som viser feilen

For å få en uriktig betalingsanmerkning slettet eller rettet, må du kunne vise hva som er galt. Jo tydeligere dokumentasjon du har, desto enklere blir det å få medhold. Aktuell dokumentasjon kan være:

  • Kvittering eller kontoutskrift som viser at kravet er betalt.
  • Avtale, brev eller e-post der kreditor bekrefter at kravet er frafalt eller redusert.
  • Kopi av klage eller innsigelse du tidligere har sendt på kravet.
  • Kopi av kjennelse eller beslutning fra namsfogden om at utlegg er opphevet eller at registrering i Løsøreregisteret skal slettes.
  • Kopi av dom eller forlik som viser at kravet er endret eller bortfalt.
  • Dokumentasjon på at det gjelder feil person (for eksempel feil fødselsnummer eller adresse).

Ha gjerne alt samlet i én PDF eller i et vedlegg pr. e-post når du klager, slik at mottaker lett ser hva saken gjelder.

Steg 3: Klage til den som har meldt inn betalingsanmerkningen

Det første du bør gjøre, er å kontakte den som står bak selve kravet – for eksempel inkassobyrået, kreditor eller det offentlige organet. Det er de som har ansvaret for at grunnlaget for betalingsanmerkningen er riktig og oppdatert.

I klagen bør du:

  • Oppgi navn, fødselsdato og kontaktinformasjon.
  • Oppgi referansenummer (saksnummer, fakturanummer eller lignende).
  • Forklare hvorfor du mener betalingsanmerkningen er uriktig eller urettmessig.
  • Legge ved dokumentasjon som underbygger det du sier (for eksempel kvittering, vedtak, korrespondanse).
  • Be om at de retter opplysningene og melder dette videre til kredittopplysningsbyråene.

Eksempel på formulering

Du trenger ikke avansert jusspråk. En enkel og tydelig tekst er ofte best. For eksempel:

«Jeg viser til betalingsanmerkning registrert på meg i forbindelse med deres sak [saksnummer]. Kravet er gjort opp/bortfalt, og vedlagt følger dokumentasjon som viser dette. Jeg ber om at dere oppdaterer deres registre og melder til kredittopplysningsbyråene at grunnlaget for betalingsanmerkningen er bortfalt, slik at anmerkningen slettes.»

Be også gjerne om en skriftlig bekreftelse når saken er oppdatert.

Steg 4: Klage til kredittopplysningsbyrået

Parallelt eller etter at du har kontaktet innmelderen, bør du klage til kredittopplysningsbyrået som har registrert betalingsanmerkningen. De har en selvstendig plikt til å undersøke saken når du påpeker feil.

I klagen til kredittopplysningsbyrået bør du:

  • Oppgi fullt navn, fødselsnummer og kontaktinformasjon.
  • Beskrive hvilken betalingsanmerkning det gjelder, så presist som mulig.
  • Forklare hvorfor du mener opplysningene er feil eller misvisende.
  • Legge ved kopi av all relevant dokumentasjon (betalingsbevis, korrespondanse, vedtak osv.).
  • Be om at de kontrollerer opplysningene mot innmelder og retter eller sletter anmerkningen.

Kredittopplysningsbyrået skal behandle klagen din innen rimelig tid. Har du en pågående sak, kan du be om at opplysningene midlertidig merkes som omtvistet inntil saken er avklart.

Klage til namsfogden ved utlegg og «intet til utlegg»

Mange betalingsanmerkninger bygger på opplysninger fra namsfogden, typisk ved utlegg i eiendeler eller lønnstrekk, eller ved registrering av «intet til utlegg» (når det ikke er noe å ta utlegg i). Hvis saken er gjort opp eller grunnlaget er falt bort, har du en egen mulighet til å få registreringen endret eller slettet.

Tvangsfullbyrdelsesloven har blant annet bestemmelser om:

  • Opphevelse av utlegg – når grunnlaget for utlegg ikke lenger er til stede, kan namsmannen treffe beslutning om at utlegget skal oppheves.
  • Opphør av registrering av «intet til utlegg» – når kravet er betalt eller bortfalt, skal namsmannen etter begjæring sørge for at registrering i Løsøreregisteret slettes.

I praksis betyr dette at du kan:

  • Be namsfogden om å oppheve utlegg hvis kravet er fullt oppgjort eller tvangsgrunnlaget er bortfalt.
  • Be namsfogden om å slette registrering av «intet til utlegg» når kravet er betalt eller det ikke lenger er grunn til å ha registreringen stående.

Når namsfogden har truffet en slik beslutning, skal dette følges opp i registrene. Du kan bruke vedtaket fra namsfogden som dokumentasjon overfor kredittopplysningsbyrået for å kreve sletting av en betalingsanmerkning som bygger på utlegg eller «intet til utlegg».

Hvis kreditor eller inkassobyrå ikke svarer eller nekter å rette

Det hender at innmelderen er treg, uenig eller rett og slett ikke følger opp som de skal. Da har du likevel flere muligheter:

  • Send en ny skriftlig purring, og be om konkret begrunnelse for hvorfor de mener anmerkningen er korrekt.
  • Informer om at du vurderer å gå videre til kredittopplysningsbyrået, Datatilsynet, Finanstilsynet eller eventuelt domstolene hvis uriktige opplysninger ikke rettes.
  • Vurder å be om juridisk bistand hvis det dreier seg om større beløp eller alvorlige konsekvenser.

Kredittopplysningsbyrået har også et selvstendig ansvar. Hvis du har tydelig dokumentasjon på at opplysningene er feil, kan de ikke passivt lene seg på at innmelder ikke svarer. De må gjøre egne vurderinger.

Frister for hvor lenge en betalingsanmerkning kan stå

Selv om ingen gjør noe aktivt, kan en betalingsanmerkning normalt ikke stå registrert i det uendelige. Det finnes tidsbegrensninger som skal hindre at gamle forhold henger ved deg for alltid. Hovedlinjene er:

  • Betalingsanmerkninger på privatpersoner står vanligvis i inntil fire år fra registreringstidspunktet.
  • For enkelte typer registreringer, som «intet til utlegg», finnes det egne regler for hvor lenge opplysningen kan stå i registeret før den skal slettes.
  • Når kravet er betalt, skal anmerkningen slettes så snart kredittopplysningsbyrået får melding om at grunnlaget er bortfalt.

Dersom anmerkningen står lenger enn regelverket og praksis åpner for, kan du klage både til innmelder og kredittopplysningsbyrået med henvisning til at opplysningen er utdatert og ikke lenger relevant.

Rett til innsyn, retting og sletting

Norske regler om kredittopplysninger bygger på at opplysninger om deg skal være korrekte og behandles på en trygg måte. Derfor har du flere grunnleggende rettigheter:

  • Rett til innsyn i hvilke kredittopplysninger som er registrert om deg.
  • Rett til å kreve retting når opplysningene er feil, mangelfulle eller misvisende.
  • Rett til å kreve sletting når grunnlaget for registreringen er falt bort, eller når opplysningene er for gamle og ikke lenger nødvendige.

Hvis du ikke kommer noen vei gjennom dialog med innmelder og kredittopplysningsbyrå, kan du ta saken videre til relevante tilsynsmyndigheter som fører kontroll med behandling av kredittopplysninger og finansielle tjenester. Da er det viktig at du kan dokumentere hva du har gjort, og hvilke svar du har fått.

Praktiske tips når du klager

  • Vær saklig og tydelig – beskriv kort hva som er feil, og hva du mener må gjøres.
  • Bruk skriftlig kommunikasjon (e-post eller brev) slik at du har dokumentasjon på hva som er sagt.
  • Legg alltid ved relevant dokumentasjon – det er ofte det som avgjør saken.
  • Be om bekreftelse når opplysningene er rettet eller slettet.
  • Følg opp saken hvis det drøyer – ikke stol på at «systemet ordner det av seg selv».

Jo tidligere du reagerer på en uriktig betalingsanmerkning, desto raskere kan du få den rettet. Det kan være avgjørende for om du får lån, leieavtale eller andre viktige avtaler på plass når du trenger det.